Com solucionar el problema del deute

Content

• etapes
• Mètode 1 Intent de resoldre els vostres deutes
• Mètode 2 Definiu un camí a seguir
• Mètode 3 Fer front emocionalment amb el deute

Per a la majoria de nosaltres, el deute és realment quelcom natural, però hi ha moments que el deute pot convertir-se en una obsessió i no es pot gestionar alguna cosa. És important que pugueu fer front a la situació i fer una auditoria completa dels vostres deutes. Proveu de trobar una manera de reorganitzar el vostre pressupost per tal de no caure en deute. Si no aconseguiu allunyar-vos-en, demaneu assessorament a un assessor de crèdit o a una organització benèfica especialitzada en programes de gestió de deutes.

etapes

Mètode 1 Intent de resoldre els vostres deutes

1. 
   

   
   Valorar la situació. El primer que heu de fer per trobar una solució als vostres deutes és fer una avaluació honesta del nivell de tots els vostres deutes, així com dels seus costos. Comenceu per escriure cadascun dels deutes que heu incorregut i intenteu incloure tanta informació com sigui possible. No podreu progressar si no teniu una idea clara de la vostra situació financera.
   • Anoteu la informació clau, inclosos els tipus d’interès, principal, pagaments mensuals i qualsevol altra garantia per obtenir préstecs.
   • Pot ser una etapa difícil i estressant, però és fonamental que ho faci.
   • Un cop recollida tota aquesta informació, podeu començar per comprendre-la i definir el camí a seguir.

2. 
   

   
   
   
   Determineu les vostres reclamacions segures i no garantides. Després d’enumerar tots els vostres deutes, haureu de dictaminar sobre quin deute és el més important i el més urgent. Comenceu per determinar quines reclamacions estan garantides i quines no. Això és important perquè sabràs quin deute pot provocar la pèrdua ràpida de la propietat, com ara la vostra llar.
   • Les reclamacions garantides són aquelles relacionades amb propietats particulars com ara la vostra llar o cotxe. Si no podeu pagar-los, el vostre creditor pot apoderar-se de la propietat per prendre possessió del seu préstec.
   • Les reclamacions no garantides són aquelles que no estan relacionades amb cap propietat i inclouen generalment articles com ara deute de targeta de crèdit, factures d’assegurança mèdica i signatures de préstecs.

3. 
   

   
   
   
   Dóna prioritat als teus deutes. El següent que cal fer és revisar el cobrament de deutes i posar-los per ordre de prioritat. Tot i que tots els vostres deutes són importants, alguns són més importants que d’altres. Un dels deutes més importants és el que pot provocar la pèrdua de la propietat com la casa, el cotxe i qualsevol altra propietat física.Aquests deutes poden incloure deutes de lloguer, amortitzacions hipotecàries, impostos estatals i factures de serveis públics que no heu pagat.
   • Els costos de lloguer i serveis es converteixen en deutes quan arribeu tard a pagar-los. Això podria fer que ja no pugueu beneficiar-vos d’aquests serveis i perdre la vostra llar. S’han de tractar primer.
   • Els deutes prioritaris més baixos són els relacionats amb les factures amb targeta de crèdit, certs pagaments parcials o contractes d’arrendament amb opció a compra, descàrregues bancàries, préstecs dels pares o altres deutes no garantits.
   • Quan tingueu en compte els deutes per ordre de prioritat, penseu en els que tingueu el tipus d’interès més alt. Com més aviat pagueu aquests pagaments, més ràpid us allibereu d’aquests costos i us donareu la possibilitat de saldar altres deutes.
   • Si teniu cap estalvi, utilitzeu-los per amortitzar els deutes més grans. Els tipus d’interès que s’aplicaran sobre els vostres deutes seran superiors als que podeu guanyar amb els vostres estalvis. Tanmateix, tingueu cura de no gastar tots els vostres estalvis, ja que podríeu utilitzar-lo com a fons d'emergència més tard.
   • És habitual que les empreses amb deutes no fonamentals adopten una política de cobrament de deutes més agressiva. Tingueu en compte d’això i mantingueu tota la vostra atenció sobre els deutes de màxima prioritat.

4. 
   

   
   Sapigueu si esteu passant per una crisi financera o no. Després de fer un balanç de tots els vostres deutes, primer heu de jutjar per si mateix la importància del problema. No hi ha una definició precisa del problema del deute, però per intentar conèixer la vostra posició, poseu-vos dues preguntes. Primer, teniu problemes per afrontar les despeses ordinàries per cobrir els vostres deutes? Aquests poden incloure les devolucions d’hipoteca, mínims de targeta de crèdit i factures d’utilitat.
   • A continuació, pregunteu-vos si els vostres deutes (excepte préstecs hipotecaris i automòbils) són superiors als vostres ingressos anuals nets.
   • Si la resposta a alguna d’aquestes preguntes és positiva, el problema del seu deute pot ser molt alarmant i hauríeu de concertar una cita tan aviat com sigui possible amb un conseller de crèdit o una organització sense ànim de lucre que ofereix programes de gestió de deutes. .
   • Recordeu la importància del vostre deute. El més important a saber és si ets capaç de desfer-te.

5. 
   

   
   No treieu préstecs cars. Per a molts, el deute pot convertir-se en un cicle interminable, que es fa cada vegada més important amb el pas del temps. Sovint, quan teniu diversos préstecs cars, la gent us pot pressionar o fins i tot animar-vos a obtenir més deutes per pagar el deute existent. Aquesta és la pràctica observada més sovint amb les empreses de préstecs de pagament i hauríeu d’evitar augmentar els deutes costosos en qualsevol moment. En alguns casos, és possible obtenir un préstec més barat amb una taxa d’interès baixa d’una associació o una cooperació d’estalvi i crèdit.
   • Això us podria ajudar a pagar els costos deutes i substituir-los pels assequibles. Abans de fer-ho, discutiu-lo amb un assessor de crèdit independent.
   • Aneu amb compte amb els préstecs de consolidació de deutes. Aquests tipus de préstecs poden requerir que hipotequeu casa i no garanteixin cap garantia. Tanmateix, els préstecs de consolidació de deutes poden beneficiar-se si col·labora amb un prestamista respectable. Tant de bo puguis tenir un tipus d’interès inferior al que pagues actualment. Vigileu que no incorreu un altre deute després de la consolidació.

Mètode 2 Definiu un camí a seguir

1. 
   

   
   Establiu un pressupost. Un cop tingueu una idea clara de la situació dels vostres deutes, el següent és definir l’import que podeu permetre l’amortització al mes. Elaboreu-ne un de detall que cobreixi tant els vostres ingressos com les vostres despeses per trobar la quantitat disponible per pagar els vostres deutes. Penseu en com podeu reduir les vostres despeses estalviant i evitant despeses innecessàries. Penseu si és possible, com també podríeu augmentar els vostres ingressos.
   • Després de dissenyar el vostre pressupost, haureu de trobar una quantitat realista que podeu reservar de banda cada mes només per pagar els vostres deutes.
   • Afegiu-ho a la vostra llista de deutes prioritaris i esbrineu si us podeu permetre pagar-los.

2. 
   

   
   Poseu-vos en contacte amb els vostres creditors. Ara heu de contactar amb els vostres creditors per parlar de possibles maneres de reestructurar i reorganitzar els vostres deutes. Si podeu proporcionar-los informació detallada sobre quant podeu pagar cada final del mes, pot ser possible renegociar les condicions del vostre préstec. Per exemple, és possible que pugueu acceptar un nou pla de reemborsament que redueixi les quantitats mensuals que pagueu, però considereu distribuir pagaments durant un període molt més llarg.
   • És important que arribeu a un acord amb els vostres creditors més difícils. Uns altres haurien de ser fàcils d’amortitzar un cop teniu cura d’aquests creditors i reduir la quantitat que els degueu.

3. 
   

   
   Consulteu un assessor de crèdit. Si no heu pogut negociar un nou pla de reemborsament o us sentiu aclaparat per tota aquesta informació, assegureu-vos de concertar una cita amb un conseller de crèdit sense ànim de lucre o una organització de gestió de deutes. Hi ha moltes organitzacions sense ànim de lucre i voluntàries que proporcionen assessorament imparcial i gratuït a les persones en dificultat financera. No només us donaran consells sobre com procedir i com fer front als vostres creditors.
   • Hi ha molta informació útil en línia, però sempre intenteu programar una reunió de manera presencial.
   • Moltes universitats i bases militars tenen programes d'assessorament de crèdit sense ànim de lucre.
   • Les cooperatives locals de crèdit, les oficines d'assessorament ciutadà, les autoritats d'habitatge us podrien ajudar.
   • Assegureu-vos de consultar una organització d’alt perfil amb una àmplia experiència en aquest àmbit. El terme "sense ànim de lucre" no sempre és sinònim de "gratuït".

4. 
   

   
   Penseu en un pla per gestionar els vostres deutes. En alguns casos, el conseller de crèdit pot suggerir que adopti un pla de gestió de deutes. L’assessor estarà més inclinat a fer aquesta proposta si teniu problemes per amortitzar el vostre deute. En general, aquests plans faran que pagueu un import a l’organització de l’assessor, que els pagarà als vostres diversos creditors.
   • Penseu seriosament sobre aquesta opció i assegureu-vos de discutir-la amb els vostres creditors.
   • Només després que un assessor hagi analitzat les vostres finances a fons.
   • En molts casos, l’assessor us pot donar consells sobre com pressupostar i gestionar els vostres deutes sense haver de recórrer a cap d’aquests plans.

5. 
   

   
   Optar per la liquidació de deutes. Els programes de liquidació de deutes consisteixen en treballar amb una empresa (òbviament, una organització amb ànim de lucre) per pagar els seus saldos principals als seus creditors, amb sumes forfetàries inferiors a les que deuen. Els creditors només ho faran si estan segurs que funcionarà millor, en lloc de perseguir-vos més endavant els vostres pagaments. L’empresa s’ocuparà de la devolució, però se li demanarà que pagueu un import específic en un compte d’estalvi durant un període relativament llarg. Es pot utilitzar per pagar els vostres deutes, però pot ser un enfocament arriscat.
   • Si hi penseu, determineu amb seguretat si podeu fer els pagaments mensuals indefinidament.
   • Recordeu que els vostres creditors no estan obligats a arribar a un acord amb l’empresa de liquidació de deutes.
   • Les companyies de liquidació de deutes generalment us animen a pagar-les en lloc de pagar als vostres creditors. Com a resultat, la qualificació de crèdit patirà i poden haver-hi altres conseqüències.
   • Si els deutes no es reemborsen, potser haureu de pagar taxes addicionals que no pagareu si pagueu directament al creditor.
   • Hi ha diversos casos d’estafes relacionades amb l’amortització de deutes i totes les empreses no compleixen les seves promeses.
   • Feu prou recerca sobre empreses abans de comprometre’s i assegureu-vos sempre que rebeu assessorament gratuït i objectiu d’organitzacions sense ànim de lucre.

6. 
   

   
   Investigueu les consolidacions de deutes. Podeu reduir el cost dels vostres deutes consolidant-los amb una nova línia de crèdit, com ara hipotecar de nou la vostra casa. Generalment, aquests plans utilitzaran la vostra llar com a garantia, cosa que significa que si la vostra llar no està amenaçada per una hipoteca, haureu de pensar amb deteniment si voleu assumir aquest risc.
   • Aneu amb compte amb els sistemes de consolidació de tipus variable. El que és més barat al principi pot tornar més car després si la taxa augmenta.

7. 
   

   
   Penseu en presentar la vostra fallida. Si no podeu assolir els vostres deutes i no trobeu cap manera, potser ha arribat el moment de pensar en presentar una declaració de fallida. Aquesta és una gran decisió amb importants conseqüències a llarg termini i no s’ha de prendre a la lleugera. És possible que tingueu problemes per comprar una casa o obtenir un crèdit més endavant a causa d'aquesta fallida.
   • Si voleu fer servir aquesta opció, heu de presentar una fallida en el termini de 45 dies, ja que qualsevol presentació tardana es podria sancionar durament. Haureu d’enviar al jutjat una llista completa de documents (datats, signats i certificats).
   • La fallida només s’ha d’utilitzar com a últim recurs en la majoria dels casos.
   • En algunes circumstàncies, la fallida pot permetre a la persona començar de nou.
   • Discutiu detalladament les diferents opcions amb un assessor de crèdit i un advocat especialitzat en fallides i crèdits abans de prendre cap decisió.

Mètode 3 Fer front emocionalment amb el deute

1. 
   

   
   Reconeix que tens un problema amb l’endeutament. La reacció més freqüent observada és que la gent està intentant negar la gravetat de la situació fins i tot davant d’un fort deute. El deute pot ser una cosa extremadament difícil que puguis afrontar emocionalment, però és important que reconeguis la situació i el seu impacte en tu. Cada vegada hi ha més funcions que demostren l’impacte de l’estrès en la salut mental i l’estrès, per la qual cosa no és una cosa que has d’ignorar.
   • Negar el seu deute pot empitjorar la situació i evitar que reaccionis ràpidament.
   • No espereu cap esdeveniment important com ara un avís d’entrada abans de reconèixer el problema.

2. 
   

   
   Discutiu amb algú de Langoisse que us indueixi el nivell del vostre deute. El desencadenament pot causar un gran dany psicològic. Intenta parlar de la teva situació amb la gent. Tenir converses amb amics o familiars pot ser difícil i és per això que heu de demanar ajuda a un terapeuta si la vostra situació us causa realment problemes. Aquest és un pas important per reconèixer la situació. No podríeu prendre les mesures necessàries per afrontar el problema de manera efectiva fins que no hagueu reconegut la precarietat de la vostra situació financera.
   • Busqueu sempre assessorament objectiu d’un assessor de crèdit, però procureu no descuidar l’impacte psicològic del deute.

3. 
   

   
   Feu mesures per ser més optimista. És normal sentir-se estressat i ansiós quan es troba en dificultat financera. Tanmateix, podeu fer mesures per sentir-vos més positiu. De fet, afrontar el deute i trobar una sortida financera és important, però també heu d’intentar millorar el vostre estat d’ànim. Fins i tot podria ajudar-vos a afrontar el deute i centrar-vos en la cerca de maneres de sortir-ne.
   • Intenta mantenir-se actiu. Practiqueu molt, però també passeu temps amb els amics i feu les tasques diàries.
   • Afegiu els vostres temors fent alguns consells per trobar una solució al problema.
   • Intenta no beure gaire. Algunes persones es tornen a consumir alcohol per afrontar millor l’estrès i l’ansietat, però beure pot augmentar els seus problemes.

4. 
   

   
   Saber quan heu de buscar ajuda. Si els vostres sentiments, estrès o ansietat no disminueixen i aquests sentiments comencen a tenir un impacte seriós en la vostra capacitat de viure la vostra vida, heu de concertar una cita amb el vostre metge. Si continueu tenint aquests sentiments negatius durant setmanes, el vostre metge pot recomanar un terapeuta per obtenir més suport.
   • Si teniu la impressió que realment no podeu allunyar-vos emocionalment o que la vida no val la pena viure, busqueu ajuda immediatament.
   • No deixeu que la situació empitjori. Poseu-vos en contacte amb el vostre metge o truqueu a una línia telefònica.