Com preparar un pressupost

Content

• etapes
• Primera part Establiment d'objectius
• 2a part Determinació dels seus ingressos
• 3ª part. Identificació de despeses
• 4a part Gestiona les despeses i ajusta el pressupost

Un pressupost és simplement la llista d’ingressos i despeses previstos per a un període determinat. La majoria de la gent estableix pressupostos mensuals i anuals. Definint correctament el pressupost, aprofitareu millor els vostres diners i assolireu els objectius financers. Tindràs una millor visió de les teves finances i eliminaràs sorpreses desagradables: adéu l’estrès!

etapes

Primera part Establiment d'objectius

1. 
   

   
   Identifiqueu els vostres objectius financers Gestionar els vostres diners no es tracta només de cobrir les vostres despeses corrents, sinó també de pagar els vostres deutes i deixar de banda els diners per al futur. Si no aconsegueixes controlar-te i gestionar els teus diners, hauràs de dependre d’altres que ho facin per tu. Els banquers codiciosos i familiars ben intencionats no sempre tindran el seu interès de cor i no sempre seran uns bons consells. En lloc de comptar amb altres persones, feu-vos càrrec i comenceu a establir objectius financers específics i realistes.

2. 
   

   
   Utilitzeu el mètode INTEL·LIGENT. Els vostres objectius financers hauran de ser específics (específic, en anglès), quantificable (mesurable, en anglès), attainable (realitzable, en anglès), relevant (la presentació d'informes, en anglès), inscrit en un termini (Temps emmarcat, en anglès).
   • Divideix els objectius financers en objectius a curt termini (menys d’un any), objectius a mitjà termini (1-5 anys) i objectius a llarg termini (més de 5 anys).
   • Per exemple, diguem que teniu un objectiu a mitjà termini de deixar de banda 4.500 € per comprar un cotxe al final dels vostres estudis, en 3 anys. A continuació, tindreu 36 mesos per cobrar la suma, que correspon a 125 euros al mes (4.500 / 36 = 125).
   • L’objectiu és precís: estalvieu per comprar un cotxe.
   • L’objectiu és quantificable: sabreu que heu de reunir 4.500 euros.
   • L’objectiu és assolible: sabreu que heu de deixar de banda 125 euros cada mes.
   • L’objectiu és rellevant: necessitaràs un cotxe.
   • L’objectiu és dins d’un termini: disposeu de 36 mesos per recollir l’import.

3. 
   

   
   
   
   Deixa diners a part per comprar una casa. Si voleu ser propietari d'una casa en el futur, haureu de començar a gastar diners. Sense entrada, cap banc us prestarà diners. Generalment no és possible fer una contribució, caldrà que tingueu diners. La ràtio serà, com a mínim, del 10% del valor de la propietat. A més, seria millor estalviar un 10% més, per cobrir despeses relacionades amb la compra d’un immoble, com ara els honoraris de notari i les tasques de paisatgisme. Per tant, heu de deixar de banda un total del 20% del valor de la propietat que voldríeu comprar.
   • Per exemple, si voleu poder comprar una casa per 200.000 euros, heu de deixar de banda 40.000 euros (200.000 x 0.20 = 40.000).

4. 
   

   
   Comprar un cotxe. Si voleu comprar un cotxe a crèdit a un preu atractiu, també heu de deixar prou diners a part per fer una contribució. Entengueu que els fons que teniu prestats hauran de ser reemborsats amb interès. Els concessionaris que pretenen renunciar a l'acord realment no us posen en servei. Encara pagueu l’import, amb els interessos i el tipus d’interès probablement serà més gran que si haguéssiu deixat de banda l’import necessari per a l’informe. Per comprar un cotxe a crèdit, comenceu a posar els diners que tingueu de banda. En cas contrari, podríeu comprar un vehicle usat, pagant diners en efectiu.

5. 
   

   
   
   
   Construir un fons d’emergència. Si això pot semblar contra-intuïtiu, abans de començar a pagar els vostres préstecs al consum i altres petits deutes, feu-vos un fons d’emergència. La majoria de les persones es troben davant d’almenys una despesa inesperada cada any. I si teniu en préstec constantment diners per cobrir aquestes despeses imprevistes, estareu en deute contínuament. Comença per posar almenys 1.000 euros de part per al teu fons d’emergència. Aleshores, un cop hagueu lliurat del deute d’interès elevat i d’interès, podreu crear un fons de contingència més gran.

6. 
   

   
   Pagar els seus deutes. Un dels vostres objectius financers serà atacar de forma agressiva els vostres deutes. Un cop establert el fons d’emergència, establiu un pla per pagar els deutes amb els interessos més alts. Proveu de pagar més que la mensualitat mínima. Fins i tot 50 euros addicionals al mes faran que les coses passin. També haurà de reduir les despeses. Coneix la diferència entre les teves necessitats i els teus desitjos i redueix les despeses fins que hagis pagat els deutes.

7. 
   

   
   Paga les despeses diàries. Planifiqueu pagar en efectiu totes les vostres despeses actuals de l'any. Pot ser que tingueu la temptació de refinançar la vostra llar o prendre un préstec per anar de vacances o comprar de nou el vostre crèdit al consumidor. Seria més intel·ligent acabar amb el cicle interminable de deutes. Comença per deixar de banda els diners necessaris per a aquestes despeses, per no incorporar més deutes. Les despeses corrents inclouen el vostre lloguer o hipoteca, despeses, menjar, transport, impostos, manteniment del vostre vehicle, qualsevol treball a casa vostra, regals i vacances.

8. 
   

   
   Subscriure's a l'assegurança. Assegureu-vos d’estar ben assegurat en cas d’accident o malaltia que us impediria treballar. L’assegurança de vida ajudarà els teus éssers estimats a cobrir algunes despeses relacionades amb la seva mort. També els oferiria seguretat a llarg termini per superar la pèrdua dels teus ingressos. A ningú li agrada pensar en la seva pròpia mort. Tanmateix, una planificació financera responsable significa preparar-se per al futur.

9. 
   

   
   Regala a bones obres. Tant si teniu molts diners com si no, considereu incloure una donació benèfica als vostres objectius financers. Algunes persones fins i tot cedeixen el 10% dels seus ingressos a una organització benèfica. De vegades, això es fa en un entorn religiós. Sigui quina sigui la quantitat que desitgeu fer, haureu de planificar aquest regal.
   • Comenceu per determinar les vostres despeses mensuals i l’import que voleu reservar. Un cop acabin les altres finances, podreu determinar què donareu a una entitat benèfica.
   • Podeu comprometre’s a una donació mensual o anual a l’organització que escolliu.
   • Abans de fer la informació, informeu-vos de les organitzacions que treballen per les causes que us importen.

2a part Determinació dels seus ingressos

1. 
   

   
   Llista totes les fonts d’ingressos. La vostra feina serà una font d’ingressos. També en podríeu tenir. Per establir un pressupost just, haureu de tenir en compte totes les vostres fonts d’ingressos. Per exemple, podríeu rebre donacions o herències familiars, pensions alimentàries, assistència social, beques, danys, etc.

2. 
   

   
   Anoteu el vostre salari net. Per establir el vostre pressupost, haureu de conèixer el vostre sou net, que és la suma que us queda després de deduir els impostos. Aquest import es mostrarà generalment a la fitxa de pagament.
   • Si pagueu a temps, multipliqueu el nombre d’hores que treballeu cada setmana per la vostra tarifa horària, i després pel nombre de setmanes que heu treballat al mes (per exemple: 18 x 10 x x 4 setmanes = 720 euros).
   • Si no treballa el mateix nombre d’hores a la setmana i el sou net varia de setmana a setmana, calcula el teu salari mitjà mensual. Per exemple, digueu que, durant un període de 3 mesos, vau guanyar 850 euros, 800 euros i 900 euros. Sumeu aquests nombres (850 + 800 + 900 = 2.550). Divideix el total en 3 per obtenir el salari mitjà mensual (2.550 / 3 = 850). Al vostre pressupost, tingueu en compte un sou mensual net de 850 euros.

3. 
   

   
   Calculeu els pagaments mensuals del vostre préstec estudiantil. Si pagueu un préstec estudiantil, noteu l'import de les mensualitats i integreu-les al vostre pressupost.
   • Per exemple, si heu de reemborsar 120 euros al mes per un préstec estudiantil, escriviu aquest import a les vostres despeses.

4. 
   

   
   Obteniu informació sobre com pressupostar amb ingressos irregulars. Si treballeu per compte propi o de temporada i els beneficis són molt irregulars, potser haureu de definir el pressupost de manera diferent. Comenceu per determinar les vostres despeses bàsiques, com ara despeses d’alimentació, allotjament, transport i serveis mèdics. Calculeu els impostos que haureu de pagar. Afegiu el resultat a les vostres despeses. Ara sabreu la quantitat mínima que necessitareu cada mes per viure.
   • Planifiqueu els vostres desitjos només un cop hàgiu determinat les vostres necessitats. Encara que tingueu una renda irregular, el vostre pressupost no s’acabarà un cop hàgiu descobert com cobrir les vostres despeses bàsiques. Si es tracta d’un excedent de diners, decidiu què en fareu. Voleu deixar-ne part i dividir la resta entre sortides al restaurant i al cinema? Planificar amb cura evitarà que malgastis els teus diners.

3ª part. Identificació de despeses

1. 
   

   
   Ordena les despeses per categoria. En un full de càlcul, anota les despeses mensuals. Classifiqueu-los en tres categories: necessitats fixes, necessitats i desitjos variables.
   • Les necessitats fixades són les despeses necessàries que seran les mateixes un mes després de l’altre. Inclouen el lloguer i el paquet del seu telèfon, per exemple.
   • Les necessitats variables són les despeses necessàries que poden oscil·lar de mes en mes. Inclouen essència per al vostre cotxe i menjar.
   • Els desitjos són despeses no essencials. És tot el que podríeu fer sense. Inclouen, entre d’altres, cafeteries per emportar-se, cablecasting i punts de venda.

2. 
   

   
   Estalvieu per al vostre fons d’emergència. Tots tenim despeses inesperades. No voldríeu entrar en deute per pagar les reparacions del cotxe o una factura mèdica. Cada mes, poseu una mica de diners de banda per fer front a cops forts. Reuneix aquest fons abans de comprar qualsevol cosa que no sigui essencial. Per exemple, si teniu dubtes entre posar una quantitat determinada al fons d’emergència i anar al cinema, promocioneu el fons d’emergència fins que no en tingueu prou de banda.

3. 
   

   
   Utilitzeu eines per supervisar les vostres despeses. Preneu l’hàbit de registrar cada dia les vostres despeses. Aprendreu a controlar-vos millor. També reduirà l’estrès perquè no us sorprendrà la quantitat que resteu al vostre compte al final del mes. Anoteu totes les vostres despeses en un quadern. O bé, utilitzeu el sistema de sobre. Guardeu l’import assignat a cada categoria de despesa en un sobre independent. Si sabeu utilitzar Excel i el programari està instal·lat a l’ordinador, utilitzeu una de les tres plantilles de pressupost especials.

4a part Gestiona les despeses i ajusta el pressupost

1. 
   

   
   Compareu els vostres ingressos i despeses. En un full de càlcul o en un paper, enumereu tots els ingressos mensuals i afegiu-los. A continuació, enumera totes les despeses i suma-les. Resteu l'import que invertiu en l'import que guanyareu aquest mes per calcular el vostre saldo. Amb aquesta informació, configureu el vostre pressupost mensual. Si us queden diners al final del mes, podeu triar què en fareu. Si teniu dèficit i les despeses són més grans que els vostres ingressos, haureu de prendre decisions difícils. El curs més encertat seria reduir les vostres despeses, per tal d’evitar entrar en deute.
   • Per exemple, diguem-ne un mes determinat, vau guanyar 2.000 euros en sou i vau rebre 250 euros en pensió alimentària. El vostre ingrés total per al mes serà de 2.250 euros (2.000 + 250 = 2.250).
   • Afegiu totes les despeses mensuals. Comenceu a llistar totes les vostres despeses fixes. Digueu que la vostra renda és de 850 euros i la vostra subscripció al telèfon de 250 euros. A continuació, afegiu les despeses relacionades amb les vostres necessitats variables. Diguem que calcula una despesa de 500 euros per a les compres d'aliments, 310 euros de gasolina i 200 euros de càrrega (electricitat i aigua). A continuació, enumereu totes les despeses relacionades amb els vostres desitjos. Diguem que t’agrada comprar un cafè per emportar cada matí a 3 euros, per un total de 90 euros al mes (3 euros x 30 dies = 90 euros) i que vols sortir amb els teus amics dues vegades al mes, per 75 euros al mes. al vespre, per un total de 150 euros (75 euros x 2 = 150 euros). Afegiu totes aquestes despeses. Obtindràs un total de 2.350 euros.
   • Compareu els vostres ingressos i despeses. En aquest cas, els vostres ingressos de 2.250 euros són 100 euros inferiors a la despesa de 2.350 euros que espereu per al mes. Aleshores, haureu de trobar una manera de reduir les vostres despeses per quedar dins del vostre pressupost.

2. 
   

   
   Si cal, redueix les despeses. Si supereu el vostre pressupost, determineu les despeses que podríeu reduir. Mitjançant la classificació de les vostres despeses, us serà més fàcil determinar de què en podeu fer. Les primeres despeses a reduir seran les de la categoria "desitjos". Si us podríeu perdre aquests petits plaers, encara podreu viure sense ells.
   • Reviseu les despeses de la categoria "desitjos" i observeu els números anormalment alts. Generalment es corresponen amb coses en què feu excés. Per a cadascuna d’aquestes despeses, establiu un límit mensual raonable per assolir el vostre pressupost.
   • Per exemple, diguem que t’adones que 90 euros són massa diners per gastar cada mes en un cafè. Fixeu una quantitat mensual que no superi per a aquest petit plaer. Gaudiu-vos del vostre llet preferit dues vegades per setmana, la qual cosa reduirà les despeses de cafè a 24 euros al mes (3 euros x 2 dies x 4 setmanes = 24 euros). Estalviaràs 66 euros (90 euros - 24 euros = 66 euros). A continuació, deixeu-vos sortir amb els amics un cop al mes en lloc de dos, i després feu la benvinguda als vostres estimats a casa vostra per a un sopar on tothom portarà un plat, un altre vespre al mes, en lloc de la sortida a la qual hi estan acostumats. Les vostres despeses d’oci es redueixen a 75 euros, en lloc de 150 euros, cosa que us permet estalviar 75 euros al mes (150 euros - 75 euros = 75 euros).
   • En gestionar millor els vostres "desitjos", reduïu les despeses mensuals en 141 euros. Per tant, les vostres despeses mensuals seran de només 2.209 euros (2 350 - 141 = 2 209). Això us permetrà mantenir-vos en gran mesura dins del vostre pressupost.
   • Si no reduïu les despeses relacionades amb els vostres desitjos, haureu de reduir les vostres necessitats variables, per exemple, caminant en lloc d’utilitzar el vostre cotxe, per estalviar gasolina o buscar cupons per estalviar diners a les vostres compres d’aliments.
   • Si després necessiteu reduir les vostres despeses, haureu de mirar de reduir les vostres despeses fixes a llarg termini. Per exemple, potser haureu de traslladar-vos a una casa amb una renda inferior.

3. 
   

   
   Gasteu els diners que quedeu en els vostres objectius financers. A l’exemple anterior, reduïu les despeses mensuals de manera que ara us quedaran 41 euros al final del mes (2.250 - 2.209 euros = 41 euros). Deseu una part d’aquests diners en els vostres objectius financers. Per exemple, deixeu-ho de banda per fer una contribució per comprar un cotxe o una casa. A més, aboqui una mica al vostre fons d’emergència. No us oblideu de tornar amb aquest diners el vostre crèdit potencial al consumidor.
   • Si us queda diners al final del mes, penseu en com funcionar. Els fulletons d'estalvi i PEL són estratègies d'inversió per a inversors inicials.

4. 
   

   
   Superviseu el vostre pressupost amb les eines adequades. Per gestionar millor el vostre pressupost, podeu triar entre diverses eines en línia.
   • Bankin és una aplicació que us permetrà controlar fàcilment les vostres despeses i tenir una visió de tots els vostres comptes bancaris a la mateixa interfície. Bankin us permet establir un pressupost i supervisar les vostres despeses. També podeu configurar alertes que us avisaran quan els vostres comptes cauen per sota d’un determinat import. Rebrà consells per reduir les despeses i estalviar diners.
   • Linxo és una aplicació similar. Us permetrà classificar les vostres despeses i gestionar el vostre pressupost el més possible.