Com refinançar un préstec

Content

• etapes
• 1a part Per què refinançar un préstec
• Part 2 Com refinançar un préstec
• 3ª part. Quan es refinanci un préstec

Si el tipus d’interès d’un o més crèdits és massa elevat, podeu refinançar-los. Refinançar un préstec implica pagar anticipadament el préstec mentre es presta en paral·lel a una taxa més baixa. Aquesta operació pot permetre beneficiar-se d’una caiguda dels tipus d’interès. El refinançament es refereix principalment als préstecs a tipus fix, ja que els préstecs a tipus variable permeten beneficiar-se de les reduccions de tipus d'interès. Per refinançar un préstec a tarifa fixa, però, haureu de pagar penalitzacions de prepagament.

etapes

1a part Per què refinançar un préstec

Refinançar un crèdit pot tenir molts avantatges, però primer us heu de preguntar per què voleu refinançar el vostre crèdit.

1. 
   

   
   El vostre tipus d’interès és massa alt. El motiu principal per refinançar un préstec és obtenir una taxa d’interès inferior a la que teniu actualment.El refinançament només val la pena si podeu obtenir una taxa d’interès molt inferior a la que teniu actualment i encara teniu molt a pagar.
   • De vegades, algunes penalitzacions de prepagament poden augmentar fins a un 3% del capital pendent.
   • Una amortització anticipada és interessant quan els tipus d’interès han baixat bruscament o si la vostra situació financera ha millorat significativament des del dia que es va contractar el vostre préstec.
     • Trobareu en aquest enllaç un baròmetre dels tipus d’interès segons la vostra regió, així com un historial dels tipus d’interès hipotecaris. Aquesta informació s’actualitza regularment.
2. No hem de perdre de vista que la solució de refinançament del deute continua sent una situació excepcional i de pagament per superar una dificultat temporal en el saldo de les seves finances personals. No acostumeu a etter encara més sense un esforç addicional de deute. Podeu llegir una definició detallada de preguntes i tècniques apuntades de deute (font). La disciplina fiscal segueix sent la garantia òptima més eficaç i eficaç per a una vida financera sana, excloent accidents de vida imprevisibles (acomiadament, malaltia, separació, etc.).

3. 
   

   
   
   
   Reduir l’import dels pagaments. Una raó habitual per refinançar un préstec és el desig de reduir els pagaments mensuals. En reestructurar el vostre préstec actual, podeu reduir les vostres despeses mensuals reemborsant el vostre crèdit durant un període més llarg.

4. 
   

   
   Consolidació del deute. La consolidació de deutes us pot ajudar a reduir el deute ajuntant els vostres diferents préstecs. Podeu estalviar en els interessos i només necessitareu un pagament per a tots els vostres crèdits.
   • La consolidació de deutes us permet ampliar el termini del vostre crèdit per reduir els pagaments mensuals.
   • Les hipoteques es poden amortitzar fins a 25 anys.
   • La consolidació permet afegir un import a la hipoteca per obtenir un tipus d’interès inferior als préstecs convencionals o targetes de crèdit.

5. 
   

   
   
   
   Efectiu net. El refinançament us permet esborrar efectius per efectuar pagaments mensuals o per equilibrar el vostre pressupost global afegint un import al vostre préstec.
6. Finança un nou projecte. El refinançament us permet fer un préstec al valor net per renovar la vostra llar, finançar una propietat nova, comprar un cotxe nou, etc.
   • Els préstecs i línies de crèdit per capital net ofereixen un tipus d’interès inferior a altres tipus de préstecs i us donen accés a un nou crèdit per a despeses específiques.
   • Si teniu una casa, podeu utilitzar el seu valor net per reduir els vostres costos mensuals.

7. 
   

   
   Refinançar per segona vegada. Tingueu en compte que després de millorar el vostre crèdit, podeu refinançar un (o més) crèdits per segona vegada (de fet, tantes vegades com vulgueu).
   • Un préstec refinançat us permet reconstruir el vostre crèdit global amb més facilitat.

Part 2 Com refinançar un préstec

Hi ha diferents maneres de refinançar un préstec. Trieu el que millor s’adapti a les vostres necessitats.

1. 
   

   
   Reduïu el vostre préstec hipotecari. Reduir la vostra hipoteca et permet estalviar milers d’euros amb una estratègia molt senzilla. Realitzant pagaments addicionals de forma regular, podeu estalviar fins a 20.000 euros en 2 anys pagant 10 euros addicionals cada setmana, ja que estalvieu interessos pagant el vostre crèdit més ràpidament.
   • Un altre avantatge de reduir la vostra hipoteca és el fet que, estalviant d’aquesta manera, no haureu de preocupar-vos de pagar impostos sobre les quantitats estalvies.
   • Quan comenceu a pagar el vostre préstec, la gran majoria dels vostres pagaments s’utilitzen per cobrir els interessos sobre l’import prestat. Amb els pagaments normals, triguen, de mitjana, 5 anys a començar a disminuir el capital d’una hipoteca.

2. 
   

   
   Pagaments setmanals. Efectuant pagaments mensuals, realitzeu 12 pagaments un any. Si feu pagaments setmanals, espereu fer 4 pagaments al mes, de manera que 48 pagaments anuals (12 x 4). Tot i això, un any té 52 setmanes i de vegades 53. En fer pagaments setmanals, reemborsarà el vostre préstec més ràpidament i pagueu menys interessos.
3. Realitzar pagaments addicionals. Fer pagaments addicionals implica pagar un o diversos pagaments addicionals als vostres pagaments regulars. Si, per exemple, vens un moble o un dispositiu electrònic, guanyes un premi de loteria o tens una devolució inesperada, realitzes un pagament addicional per reduir el teu préstec en lloc de gastar-lo innecessàriament.

4. 
   

   
   Reduïu la durada del vostre préstec. Per reduir la durada de la vostra hipoteca, heu de pagar quantitats mensuals (o setmanals) més elevades. Això us permetrà alliberar-vos de la hipoteca més ràpidament.
   • Per amortitzar una hipoteca de 200.000 euros amb un tipus d’interès del 7% en més de 25 anys, pagarà 224.000 euros d’interès (a més del capital). La mateixa hipoteca repartida durant 15 anys genera, naturalment, un augment dels pagaments, però estalviareu més de 100.000 euros d’interès! Què preguntar-se?
5. Consolidar els seus deutes. Consolidar els saldos de la vostra targeta bancària amb una taxa d’interès més baixa pot reduir significativament els vostres costos d’interès (en funció dels tipus cobrats per aquestes targetes bancàries).
   • La consolidació pot proporcionar-vos un tipus d'interès global inferior al de tots els vostres deutes acumulats. També podeu ampliar el termini per reduir els pagaments.
     • Si amplieu el termini, podreu pagar més que l’import mínim en qualsevol moment.

6. 
   

   
   Aprofita la teva llar. Si utilitzeu la vostra casa com a garantia per a un préstec, podeu negociar una taxa d’interès més baixa per a tots els vostres deutes consolidats. Podeu ampliar el període d’amortització reduint l’import dels vostres pagaments.

7. 
   

   
   Agrupa els deutes al mateix lloc. En agrupar els deutes en una sola institució, estalviareu temps. Algunes institucions us permeten accedir als vostres comptes tant de dia com de nit mitjançant banca en directe, serveis mòbils i banca telefònica.
   • Alguns bancs ofereixen plans de refinançament personalitzats que permeten consolidar els vostres deutes a la mateixa empresa, per exemple, el banc BNP Paribas.
8. Refinanciar un préstec en un altre banc. El refinançament extern us permet estalvis importants. Imagineu-vos que vàreu prestar 200.000 euros el 2008, reemborsables en 20 anys a un tipus fix del 5% i pagueu un pagament mensual de 1.307 euros. El 2013, un altre banquer va finançar la recompra del seu préstec amb un nou crèdit de 165.000 euros (que és el saldo principal) reemborsable en 15 anys a una taxa fixa del 3,50%. El vostre nou pagament mensual és de 1.187 euros. Teniu un guany de 120 euros al mes, cosa que representa un total de 21.600 euros (120 x 12 x 15).
   • Per descomptat, haureu de pagar les despeses de l’operació, la indemnització a pagar al banquer que deixeu amb la llàgrima a l’ull (en aquest cas aproximadament 2.000 euros), les taxes inicials d’hipoteca, despeses diverses (uns 300 euros) i taxes. crèdit nou (5.300 € aproximadament). En total: 7.600 euros.

9. 
   

   
   Els costos del refinançament. Encara que estalvieu diners a llarg termini, el refinançament comporta despeses. Hi ha certs honoraris que no podeu evitar. A continuació, es mostren les diferents tarifes que haurà de pagar.
   • Comissions. Heu d’abonar una taxa de tramitació al banc organitzador del refinançament. Aquests costos són proporcionals a l’import del préstec i representen generalment entre 500 i 1.000 euros.
     • Les tarifes són negociables.
   • LIRA. LIRA (indemnització de prepagament) no pot superar un semestre d’interès ni el 3% del capital pendent. LIRA, però, no s'aplica al refinançament de tipus variable no registrat.
   • Comissions de garantia. Es requereix entre l’1,25 i l’1,50% de l’import manllevat per a l’ingrés (una part es retorna després de la devolució) i aproximadament el 2% de la hipoteca. En ambdós casos, aquests costos s’inclouen en el refinançament. Si necessiteu augmentar la hipoteca, espereu una quota del 0,5% al ​​2% de l’import del crèdit garantit per la hipoteca (aquests honoraris es poden negociar amb el banc de refinançament).
   • Honoraris de corrector. La taxa de corredor és del 5% de l'import del préstec corresponent al refinançament.
   • Honoraris. Si es tracta d’una hipoteca, s’estima generalment les taxes notarials al 8% per l’adquisició d’un habitatge antic. Aquest percentatge, però, pot ser variable.
     • Una part de la tarifa es calcula en funció de l'import del préstec de forma degradada, però l'altra roman fixa. Si hi ha una renúncia a la hipoteca, també haureu de pagar les taxes notarials.
   • Assegurança de mort i invalidesa. Les despeses d’assegurança de mort i invalidesa oscil·len entre el 0,25% i el 0,65% de la taxa efectiva total. No tots els bancs, però, no requereixen assegurança.

10. 
    

    
    Refinançament de tipus variable. Organitzant un refinançament amb un préstec de tipus variable, corre el risc de veure com augmenta la taxa. Opteu preferentment per una taxa fixada que és un préstec a tipus variable.
    • Tot i que el mercat canviï i els tipus d'interès augmentin, el tipus fixat tindrà una taxa fixada. Si, per exemple, us inscriviu en un préstec a una taxa de cobertura del 6%, no podreu superar el 7% o per sota del 5% (una variació de l’1%). Aquesta variació també es pot negociar al 2%.
      • La taxa de limitació és a taxa variable limitada. Es tracta d’una taxa preferida en el context d’un crèdit a llarg termini.
11. Els simuladors. Abans de triar un banc per refinançar el vostre crèdit, podeu fer una simulació per saber si les condicions de tipus d’interès són ara favorables al refinançament. Trobareu diferents simuladors fent una cerca a Internet. Entre els diferents simuladors podeu trobar:
    • Finances Immo. France Immo ofereix una àmplia gamma de simuladors financers:
      • càlcul de la compra d’immobles
      • càlcul del nivell d’endeutament
      • suavització del préstec
      • càlcul de garanties
      • simulador de recompra de crèdit immobiliari al consumidor i immobiliari
12. Les empreses de refinançament. Algunes empreses ofereixen ajuda per tal de fer un estudi ràpid del vostre fitxer i trobar les millors solucions per al vostre cas. Entre ells es troben:
    • Crèdit Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    L’empresa Empruntis. L’empresa Empruntis posa a la vostra disposició moltes eines per analitzar i calcular al màxim una tarifa personalitzada basada en mercats regionals de França.
    • Empruntis també us ofereix una bona calculadora que us permetrà determinar els vostres honoraris de notari, els vostres pagaments mensuals i la vostra capacitat de compra.
14. La guia d’estalvi. Trobareu al lloc web d’estalvi de la guia un excel·lent simulador que us permetrà calcular el refinançament d’acord amb la vostra situació actual i els tipus d’interès disponibles al mercat francès dia rere dia.

15. 
    

    
    LIC. Una SCI (empresa immobiliària) òbviament no és una solució miraculosa, però si s’entén i s’utilitza bé, és una excel·lent eina per gestionar els seus actius immobiliaris. El SII no es recomana generalment per a la compra de la vostra residència principal, però pot tenir molts beneficis com ara interessos fiscals (especialment a la zona de béns immobles, plusvàlues o lloguers).
    • Per redactar els estatuts d’un SCI, és gairebé imprescindible recórrer a un professional (advocat, expert en fiscalitat, assessor jurídic, notari). Les despeses ocasionades són d’uns 1.500 euros.

3ª part. Quan es refinanci un préstec

L’interès de refinançament es basa en la idea d’obtenir un millor tipus d’hipoteca. No ho heu de fer en cap moment.

1. 
   

   
   No es poden refinançar tots els crèdits. Una regla bàsica, però no oficial, és que la diferència entre el vostre tipus de crèdit actual i el que voleu guanyar ha de ser com a mínim de l’1% durant almenys la meitat del termini restant. Refinançar el vostre crèdit pot esdevenir, en aquest cas, interessant.
   • El fet de replantejar una hipoteca comporta despeses (3 mesos d’interès sobre el capital pendent respecte al refinançament intern, l’aixecament de la hipoteca, les taxes, etc.)
   • La renovació d’un crèdit requereix que en molts casos faci servir un notari.

2. 
   

   
   Calcula el cost d’interès. Alguns períodes són més propicis per a refinançar el vostre crèdit, però en tot cas heu de seguir els tres principis següents:
   • calculeu el cost d’interès de la vostra hipoteca actual
   • calculeu el cost d’interès (projectat) del refinançament del préstec hipotecari tenint en compte algunes penalitzacions afegides al préstec hipotecari
   • seleccioneu l’opció amb el cost d’interès més baix
3. La tendència de l'any. El 2014, les institucions creditícies de vegades fan propostes especialment interessants als seus clients davant l’aparició de nous actors en el camp de les finances i els préstecs. És possible que siguis conscient que hi ha 3 tipus de refinançament que tenen una demanda particular:
   • Refinançament del crèdit immobiliari i del consum als propietaris
   • el refinançament dels deutes dels consumidors només es va fer per l’arrendatari i el propietari
   • refinançament de préstecs a domicili a través del propietari
     • Els corredors parlen de la norma bàsica que el refinançament és avantatjós només quan la diferència de tipus d’interès arriba a un mínim de l’1% i el termini de crèdit restant és d’almenys 10 anys.

4. 
   

   
   L’estratègia financera. Si voleu anticipar-vos a una programació prèviament establerta, considereu aquests factors:
   • les limitacions vinculades a una qualificació creditícia externa
   • el desig d’apoderar-se condicions de mercat especialment favorables
   • l’execució d’una estratègia financera global acompanyada d’una estratègia de desintermediació o un canvi d’abast
   • el desig de modificar significativament determinats paràmetres de crèdit existents, fent que una modificació simple no sigui suficient

5. 
   

   
   Lèxic del crèdit hipotecari. En qualsevol cas, si voleu negociar les millors condicions possibles per al vostre refinançament, seria convenient conèixer algunes paraules que pertanyen a la llengua de les finances. Trobareu un lèxic extremadament complet (amb explicacions) en aquest enllaç.