Com obtenir un préstec fins i tot amb un mal punt de crèdit

Content

• etapes
• 1a part. Comprensió del sistema de préstec
• 2a part Tria un crèdit
• 3 part. Conegueu un prestador
• 4a part Restaureu la qualificació creditícia

Podeu obtenir un préstec encara que el vostre informe de crèdit no sigui brillant. El secret és triar de forma intel·ligent els vostres préstecs i restaurar la vostra qualificació creditícia. Pot semblar tediós, però llegiu aquest article per esbrinar com podeu trobar els diners que necessiteu i controlar de manera efectiva les vostres finances. Nota: La informació d'aquest pot variar segons el vostre país de residència.

etapes

1a part. Comprensió del sistema de préstec

1. 
   

   
   Apreneu a distingir entre un préstec garantit i un préstec no garantit. Un préstec està garantit quan es recolza en una garantia, com ara una casa o propietat. D'altra banda, cap préstec no garantit no té el suport de cap seguretat, cosa que augmenta el risc per al prestador, que requerirà un alt tipus d'interès. Un préstec o un préstec personal no garantit sol comportar una petita quantitat. S'utilitza per finançar la renovació d'una casa o petites compres, com ara la compra d'un ordinador o un tractor de gespa o un sistema de seguretat. També podeu utilitzar aquest tipus de préstec per finançar les vostres despeses imprevistes.
   • Fixeu-vos en les condicions. En alguns casos, un préstec té un tipus d’interès fix i un període d’amortització ferma. En altres casos, el préstec pot funcionar com a línia de crèdit giratòria, amb un tipus d'interès variable.
   • Calculeu les desgravacions d’impostos. Podeu deduir dels vostres interessos d’impostos sobre un préstec garantit, com un préstec hipotecari o estudiantil. Però, l’interès d’un préstec no garantit no és deduïble d’impostos.

2. 
   

   
   
   
   Aneu amb compte amb els préstecs de pagament i els avenços en efectiu. Els préstecs de pagament són préstecs de baix cost i de curta durada que tenen com a finalitat fer-ho quan tinguis problemes de flux de caixa. Dipositeu, al vostre prestador, un xec signat que l’import correspon al del vostre préstec més despeses. El prestador cobrarà el xec a la data de caducitat. Si no pagueu en la data acordada, podeu ampliar el vostre préstec existent, subjecte al pagament de taxes addicionals.
   • Pràcticament tots els bancs, cadenes minoristes i grans magatzems ofereixen préstecs de pagament amb taxes d’interès de fins a un 500% o més. D’acord amb l’organització de l’ONG americana de préstec responsable, l’interès mitjà que tenen aquests préstecs varia entre el 225 i el 300%.
   • Consulteu les disposicions legals del vostre país. Als Estats Units, els préstecs de pagament estan prohibits en 15 estats i el govern federal està reprimint greument aquest tipus de préstecs.
   • Penseu-ho dues vegades abans de prendre prestat a la targeta de crèdit. Els avenços en efectiu de la targeta de crèdit són costosos i els interessos se situen entre el 30% i el 40% si teniu en compte les taxes.
   • L’ús màxim de la targeta de crèdit no és la millor opció. Els tipus d’interès són alts i, si només pagueu el mínim cada mes, acabareu pagant molt més.
   • Sol·liciteu el vostre préstec contactant amb un banc conegut o amb una institució financera respectable. És més difícil per a una persona que té una qualificació creditícia pobra obtenir un préstec garantit o un préstec no garantit d’un banc de bona reputació, tot i que sovint val la pena intentar-ho.
   • Determineu què hi ha al vostre abast. El fet que un prestador estigui disposat a donar-vos crèdit no vol dir que us pugueu permetre el benefici. Un banc s’ocuparà d’examinar tots els vostres deutes, per decidir si podreu tornar el préstec. Els prestadors de segon nivell, que fan un préstec d’alt risc, no ho fan perquè busquen diners principalment. Correspon a vosaltres decidir si voleu obtenir o no el préstec.

3. 
   

   
   
   
   Espereu un alt tipus d’interès. Serà més fàcil d’obtenir un crèdit ofert per un prestamista de segona, però tindrà un tipus d’interès més alt. La diferència entre el tipus d’interès del vostre préstec i el d’un prestatari amb una bona qualificació creditícia pot estar entre la fracció d’un punt percentual i diversos punts percentuals. No espereu només que tingueu un tipus d’interès més alt, sinó que també pagueu comissions més elevades i límits de crèdit inferiors a causa de la vostra solvència de solvència.

2a part Tria un crèdit

1. 
   

   
   Obtenir un préstec estudiantil. Podeu triar entre diverses opcions per finançar els vostres costos d’estudi. Una mala puntuació de crèdit no és necessàriament un obstacle infranquejable per obtenir un préstec estudiantil. Alguns estudiants, que no tenen cap registre de pagament, han aconseguit obtenir el seu crèdit de totes maneres.
   • Demana un préstec al govern. La qualificació creditícia no es té en compte per a la prestació de préstecs estudiantils. Als Estats Units, podeu completar un formulari d’ajuda als estudiants (FAFSA) sense cap cost, sempre que compliu els criteris de doctrina de préstecs de Stafford o Perkins, que no requereixen xec de crèdit.
   • Si el vostre perfil de crèdit és baix, podeu solucionar-ho si la sol·licitud l’ha signat un co-signant o un patrocinador. Podeu tenir més fàcilment un préstec privat si trobeu un adult amb un bon historial de crèdit, com un pare o un tutor o un amic de la família de confiança, que accepta signar la sol·licitud amb vosaltres. Un patrocinador es responsabilitza del pagament del seu deute, en cas que no pugueu liquidar els vostres pagaments de forma regular o puntual.
   • Examineu la possibilitat d'obtenir un "préstec social entre particulars". Amb aquesta finalitat, podeu visitar els llocs web de la xarxa d’internet, que connecten estudiants i inversors disposats a oferir crèdit, de forma anònima. Negocieu amb l’inversor l’import del vostre préstec i les condicions d’amortització del vostre préstec, que poden ser més favorables que les que ofereixen els bancs. Tanmateix, el fet d’ignorar el grau de fiabilitat de la vostra transacció i la identitat del seu vis-a-vis fa que operacions d’aquest tipus siguin força arriscades.
   • Recordeu demanar un préstec a un membre o amic de la família. Pot ser que un dels vostres coneguts es compromet a finançar la vostra educació i li ofereixi un tipus d’interès baix o termes d’amortització flexibles, perquè la persona us coneix i té confiança en vosaltres. Per evitar problemes de diners i el seu efecte perjudicial sobre la vostra relació, escriviu un contracte detallat per complir el vostre acord.

2. 
   

   
   Tenir un préstec de cotxe. Si compreu un cotxe, pot ser que una mala qualificació creditícia no sigui un obstacle important per obtenir un bon finançament, perquè el préstec serà de curta durada. A més, el cotxe en si s’utilitzarà per assegurar el préstec, perquè quedarà desposseït, si no pagueu les factures a temps.
   • Esforçar-se a trobar la taxa anual efectiva (EER) més baixa a curt termini. Probablement tindreu la temptació d’ampliar el termini del vostre préstec perquè redueix l’import de les vostres mensualitats, però recordeu que acabareu pagant interessos més llargs a llarg termini.
   • Fixeu-vos en clàusules innecessàries del vostre contracte. En alguns contractes, es demana que el prestatari accepte garantia estesa, servei postvenda o fins i tot una assegurança. Si el contracte conté aquestes clàusules, abandona la transacció.
   • Abans de signar, comproveu que el finançament proposat sigui ferm. Alguns distribuïdors escriuen contractes amb clàusules condicionals o aleatòries, que els permeten augmentar l’import del descompte o les amortitzacions mensuals del vostre préstec. Es tracta d’una venda “fraudulenta”, que en la majoria dels casos pot perjudicar un comprador que no té una bona qualificació creditícia.

3. 
   

   
   Cerqueu un préstec per a una petita empresa. Si necessiteu un préstec per a la vostra empresa, poseu-vos en contacte amb un banc conegut perquè aquest tipus de negocis solen estar vinculats a l’administració de petites empreses.
   • Avui, la clau de l’èxit amb els bancs és demostrar la rendibilitat de les vostres activitats anteriors i demostrar la capacitat del vostre projecte per generar beneficis en el futur.Segons Greorge Cloutier, una consultora especialitzada en petites empreses: "Si no obteniu beneficis a curt termini, heu d'explicar al banc com teniu intenció de solucionar-lo a curt termini, en cas contrari, la vostra sol·licitud de préstec no tindrà èxit. "
   • Comença per començar una petita empresa. Cloutier també recomana començar demanant préstecs modestos, per tal d’augmentar les possibilitats d’èxit.

3 part. Conegueu un prestador

1. 
   

   
   Presenteu el vostre fitxer. És millor preparar-se abans de conèixer un prestador. Això vol dir que heu de conèixer els vostres arguments sobre les puntes dels dits i tenir tota la documentació necessària al vostre abast.
   • Prepareu una sol·licitud de préstec o carta de sol·licitud de préstec. Una sol·licitud de préstec inclou les vostres dades principals, especialment el vostre número de seguretat social, informació sobre els vostres ingressos, despeses i estalvis. Assegureu-vos que la vostra sol·licitud sigui completa i sense esborres. L’oficial de préstecs ha de poder llegir-lo fàcilment. En alguns casos, podeu sol·licitar un préstec en forma de carta. Expliqueu a la vostra carta per què sol·liciteu un préstec i què voleu fer amb ell, així com el vostre pla de reemborsament.
   • Prepareu els vostres documents. Per donar suport a la vostra sol·licitud, presenteu els vostres documents financers en forma impresa. Teniu amb vosaltres els documents següents: informació de la vostra empresa i història de l’habitatge, així com els vostres formularis de deducció d’impostos de nòmina i declaracions d’impost sobre la renda, durant els dos anys anteriors a la data de la sol·licitud. També haureu de presentar diversos estats mensuals de tots els vostres comptes bancaris i informació completa sobre els vostres préstecs i deutes de targeta de crèdit pendents.

2. 
   

   
   Prepareu-vos per aplicar-lo diverses vegades. En no tenir un bon historial de crèdit, heu de treballar dur i heu d’estar decidits a obtenir el vostre préstec. Sempre és difícil acceptar una negativa, però heu de ser tenaços i intentar tantes vegades com necessiteu, per aconseguir els diners que necessiteu.
   • Elabora un pla. Enumereu com a mínim una dotzena d’entitats de crèdit i comenceu a enviar les vostres sol·licituds. Si la primera institució rebutja la vostra sol·licitud, aneu a la següent de la vostra llista. Saber que encara hi ha moltes altres oportunitats per explorar l’ajudarà a mantenir l’ànim.
   • Sol·liciteu un comentari. En cas que es rebutgi la sol·licitud, heu de trobar el motiu de la denegació. Feu servir el que heu après per millorar les següents sol·licituds.

4a part Restaureu la qualificació creditícia

1. 
   

   
   Tenir una targeta de crèdit segura. Les targetes de crèdit assegurades us ajudaran a millorar la vostra qualificació de crèdit i us permetrà configurar un historial de pagaments consistent. Funcionen així: poseu una quantitat de diners al vostre compte, un dipòsit de seguretat i aquest import representa el límit de les vostres despeses mitjançant la targeta. Podeu continuar utilitzant la vostra targeta sempre que completeu el compte per compensar les vostres despeses.
   • Esforça't per trobar les tarifes i tarifes més baixes del mercat. Hi ha dues despeses associades a les targetes de crèdit: la quota anual i el tipus d’interès. Feu la vostra cerca per trobar el mapa que més us convingui.
   • Pregunteu sobre les targetes "mixtes". Algunes targetes de crèdit es poden utilitzar en mode segur i en mode no garantit. Permeten al prestatari beneficiar-se d’un límit de crèdit superior al seu dipòsit. Generalment, els tipus d’interès d’aquestes targetes són més elevats.

2. 
   

   
   Realitzeu els vostres pagaments a temps. L’historial de pagaments suposa un 35% per determinar la qualificació de crèdit, de manera que els pagaments oportuns us permeten millorar la vostra qualificació creditícia. Un cop hàgiu millorat l'historial de pagaments i hagueu restaurat la vostra qualificació creditícia a un bon nivell, podreu sol·licitar una targeta de crèdit no garantida.

3. 
   

   
   Consulteu un assessor de crèdit. Un assessor us ajudarà i us ajudarà a millorar la vostra qualificació creditícia, us reconfortarà i us donarà consells tècnics. Aquesta és la feina dels assessors de crèdit. Els seus serveis inclouen l'assistència en pressupostos, la negociació amb els seus creditors, l'establiment d'un pla de reemborsament i el desenvolupament d'una estratègia d'estalvi. De fet, hi són per satisfer les vostres necessitats en aquest àmbit. El seu objectiu és ajudar-vos a desfer-vos dels deutes i aconseguir la independència financera.
   • Agafeu un assessor amb bona reputació. Un assessor de crèdit tindrà experiència i qualificació en finances o en un àmbit relacionat. Assegureu-vos que formi part d’una agència sense ànim de lucre.
   • Feu una investigació extensa sobre serveis de consolidació de deutes. Cerqueu un préstec per consolidar el vostre deute pot ser adequat per a la vostra situació. Tanmateix, considereu aquesta qüestió amb precaució. Aneu amb compte quan una agència us demani un avenç per ajudar-vos a consolidar el vostre deute o quan us suggereixi deixar de pagar el vostre préstec i pagar una taxa per fer aquesta consolidació.